Mobilní a internetové bankovnictví je na vzestupu. Krom benefitů to pro klienty bank přináší i značná rizika. Češi ročně přijdou dík internetovým podvodníkům o více než jednu miliardu Kč. Bohužel výši škod usnadňují i samotné banky svým přístupem. Bránit se díky současné legislativě není snadné.
Významné škody totiž způsobují takzvané předschválené půjčky. Nabízí je téměř všechny banky. Raiffeisenbank, jejíž aplikaci je tento text primárně věnován, svou předschválenou Minutovou půjčku, schovává pod souhlas s marketingovými akcemi, při zakládání účtu. Půjčit si můžete klidně přes milion a peníze k vám na účet dorazí okamžitě. Zbavit se tohoto skrytého benefitu přitom u Raiffeisen bank není snadné. Neporadí vám často ani na pobočkách.
Raiffeisenbank: Půčky skryté pod marketingovou akci se jen tak nezbavíte
Ověření výběru půjčky je přitom v defaultním nastavení shodné, jako přístup do aplikace či internetového bankovnictví. Pro internetové podvodníky ráj. Odpovědnost nese samozřejmě klient banky. Zbavit se tohoto nebezpečného „benefitu“ je obtížné a trvá to neúměrně dlouho. Raiffeisenbank si na to vyhrazuje dokonce neuvěřitelných 45 dní.
Ze ztráty několika desítek tisíc při prolomení přístupu do účtu, se tak díky přístupu bank, které mají oporu v současném zákonu, může stát mnohaleté zadlužení.
Při ztrátě karty přijdete o tisíce, prolomení internetového bankovnictví vám vysaje účet a může vás i zadlužit
Na úvod je třeba říct, že pisatel tohoto článku se sám stal obětí internetového podvodu. Přišel o několik set tisíc. Narozdíl od většiny případů internetových podvodů, které probíhají na dálku byl jeho příběh banální. Po krádeži mobilu za několik tisíc se pachatel/é dostal do mobilních aplikací dvou bank a pak už to šlo ráz naráz.
Opakované navýšení limitů pro výběr, vygenerování virtuální karty a během několika nočních hodin opakované výběry z bankomatů v řádech vyšších desetitisíců pomocí takto vygenerovaných karet. Vše pomocí jednoho hesla, díky němuž se pachatel/é dostali do mobilní aplikace. Jak k odhalení hesla došlo není známo. Chyba, která se stane a bolí. V tomto případě hodně.
Přesto měl okradený ještě štěstí. Tisíce Čechů přijdou nejenom o své životní úspory, ale pachatelé je ještě zadluží. Pomocí stejného hesla si jde totiž během několika minut půjčit částky přesahující často milion Kč. Banky, které těží benefity z poskytování minutových půjček, těmto krádežím vycházejí vstříc nastavením svých produktů, od spoluodpovědnosti za zneužití dávají ovšem ruky pryč.
Raiffeisenbank a její Minutová půjčka: Zadlužíte se snadno, nabídky se jen tak nezbavíte
Raiffeisen bank ve své mobilní aplikaci a internetovém bankovnictví nabízí předschválený úvěr podle výše částky, která přichází na účet klienta. Stejně jako ostatní banky schovává tuto nebezpečnou nabídku do marketingových podmínek při zakládání účtu. Ty byly přitom často zakládány v době, kdy podobný benefit banky v nabídce ani neměly.
Klient o tom, že podobnou nabídku v účtu má zjistí kolikrát až tehdy, když jí v rámci podvodu využijí internetová podvodníci. Ti Čechy připraví ročně o více než miliardu Kč. Rizika při tom neustále rostou. Banky se těmto rizikům ale nepřizpůsobují. Zatím je nic nenutí. Veškerou odpovědnost nese klient. Aspoň podle tvrzení bank.
Z toho také vychází „ochota“ některých bank, tuto nabídku odstranit. Zatímco AirBank a Česká spořitelna, zvládla tohle během 2-3 dnů, Raiffeisen bank si na odstranění bere i přes přímou žádost klienta rovnou 45 dnů. Mnozí její zaměstnanci přitom neví, zda to je vůbec možné.
Raiffeisen bank: Víme okamžitě, co na stránkách děláte, ale úprava bude trvat
Celý příběh pokusu o zrušení nabídky předschváleného úvěru tak, aby ho šlo jednoduše během několika minut začít čerpat je u Raiffeisenbank doslova a do písmene bankovní odysseou.
Průběh snahy o zrušení předschválené půčky u Raiffeisen bank
26. července byl vznešen dotaz, jak zrušit předschválenou půjčku v mobilní aplikaci
26.7 přichází první odpověď, že si to klient může zjistit u svého poradce či na infolince.
30. července – cca 13:10 – prokliknutí banneru s půjčkou, kvůli zjištění, zda je možnost tuto nabídku zrušit, případně zda je zde alespoň informace, kde zažádat o zrušení této nabídky.
30. července – 13:24 – Telefon z interního telemarketingu, který se snaží na základě prokliknutí banneru v internetovém bankovnicví potenciální akvizici dokončit. Na reakci, že nejde o dokončení, ale o zrušení nabídky je klient odkázán na pobočku, že je to možné jenom tam.
31. července – Návštěva pobočky. Klientovi je sděleno, že zrušení nabídky předschváleného úvěru není možné
1.srpna – Reklamační oddělení banky sděluje, že předschválený úvěr je v nabídce, díky souhlasu s marketingovými nabídkami, zajistili předání požadavku k vypnutí individuálních bannerů a že se vynasnaží, aby se změna projevila do 45 dnů ode dne odeslání této zprávy.
Následuje kolečko stížností klienta, na které banka reaguje 14.8. Po 14 dnech tak reaguje na údajnou žádost z 1.8, která ve skutečnosti vznikla dotazem již 26.7.
Tentokráte pro změnu Ředitelka zákaznické podpory opět sděluje, že odesláním této zprávy začíná běžet lhůta, během níž se do 45 dnů banka pokusí nabídku tohoto klientem nežádaného benefitu odstranit.
Banka, která nabízí klientům schválení předčasného úvěru na základě podpisu souhlasu s marketingovou nabídkou a která je schopná ho aktivovat v řádu minut pod stejnými bezpečnostními prvky, jaké stačí k přístupu do aplikace, se odvolává na pochopení toho, že tento produkt není v bankovnictví klienta schopná vypnout v řádu dní.
21.8 – půjčka je stále dostupná
Banky bez legislativy svůj díl odpovědnosti neponesou
Celý koncept, kdy je klientovi do internetového bankovnictví pod maskou marketingové nabídky vsunut produkt, který jej při současném způsobu nastavení ohrožuje, je stěží pochopitelný.
Předschválená půjčka je termín, který by měl označovat situaci, kdy máte předběžně schválenou půjčku od dané finanční instituce. Znamená to, že tato instituce na základě posouzení vaší žádosti projevila zájem o poskytnutí úvěru vaší osobě. Dle aktuální legislativy je za projevení zájmu zřejmě brán souhlas s marketingovou nabídkou.
Řešení je přitom jednoduché. Stačí jednoduchá legislativní úprava. je evidentní, že některé banky, bez přímých legislativních nároků, svou odpovědnost za internetové bankovnictví nést zcela zjevně odmítají
Body, které by měly banky plnit nabídky předschválených úvěrů v online bankovnictví
- nabídka předschváleného úvěru musí být přímo podmíněna souhlasem klienta již při zakládání účtu
- klient si může u nabídky předschváleného úvěru zvolit, zda nabídku bude aktivovat ihned prostřednictvím online bankovnictví, zda lze půjčku uvolnit až po určitém časovém období (např. po 24 hodinách), či zda lze nabídku aktivovat pouze na pobočce
- v případě, že se klient rozhodne nemít tuto nabídku ve svém online bankovnictví, má banka povinnost, tuto nabídku stáhnout do 24 hodin
Online bankovnictví (webové + aplikace) je bezesporu benefitem pro klienty. Zároveň však pro ně sebou nese zvýšená rizika na která nejsou banky ani legislativa připraveny. Zatímco, např. sázkové kanceláře umožňují propsání změn limitů až po uplynutí 24 hodin, v bankovnictví se jakékoliv změny projeví ihned.
Zatímco u starých karet nemohl podvodník/zloděj připravit klienta o více než měl reálně na účtu, či jaký měl nastavený limit, online bankovnictví změnilo pravidla hry. Zloději se přizpůsobily, banky zjevně čekají na legislativu, která jim změny nařídí. Nastavit jasná pravidla pro poskytování možnosti předschválených úvěrů je tím nejjednoduším a nutným začátkem.
Jak snížit rizika internetového bankovnictví a dopady podvodů
- Ztráta/krádež mobilu vás přímo ohrožuje. Nikdy nevíte, zda vás někdo nesledoval, nebyla někde umístěná kamera či nebylo jinak prolomeno vaše heslo. Můžete být přesvědčeni, že máte přístupy doopravdy dobře chráněny. Neriskujte a i v takovém případu okamžitě blokujte.
- Při zakládání účtu pro sebe či vaše blízké se informujte, jak je možné omezit navyšování limitů. Nastavení denního limitu vás neochrání pokud jde jednoduše okamžitě změnit v rozhraní. Informujte se, zda je možné nastavit týdenní limity, či možnost propsání změny za 24 hodin.
- Při zakládání účtu pro sebe či vaše blízké se napřímo zeptejte na pravidla nabídky předschválených úvěrů v online bankovnictví. Pokud o tuto nabídku nestojíte, informujte se, jak k tomu banka přistoupí.
- Pokud již online bankovnictví máte, zjistěte si, jestli v něm máte nabídku předschváleného úvěrů. Pokud ano, informujte se, za jakých pravidel peníze mohou být vybrány. Pokud s nastavením nesouhlasíte a banka vám neumožní tuto nabídku zrušit, změňte banku. O 1% lepší úročení spořícího účtu nestojí za riziko, že si v případě zneužití bankovnictví na vás někdo půjčí a vy to bance budete muset splácet.
ČTĚTE TAKÉ
👉Kateřina Jacques nahá: Zcela se svlékla ve Stromovce a ukázala vše
👉Nazí cyklisté: Podívejte se na fotky z nudistické World Naked Bike Ride
